Ngân hàng số Cake by VPBank: 5 năm chinh phục 6,2 triệu khách hàng và hành trình trở thành Next Gen AI Bank

Những con số này cho thấy ngân hàng số “make in Vietnam” đã đi nhanh hơn nhiều mô hình ngân hàng số trên thế giới – vốn thường mất gần một thập kỷ để đạt quy mô tương tự. Đây cũng được xem là minh chứng rõ nét cho định hướng phát triển mô hình AI Bank thế hệ mới (Next Gen AI Bank) mà Cake kiên định theo đuổi ngay từ những ngày đầu.

Từ “lính mới” fintech đến ngân hàng thuần số dẫn đầu

Ra mắt vào tháng 1/2021, trong bối cảnh làn sóng số hóa ngân hàng tại Việt Nam đang tăng tốc, Cake khởi đầu với tầm nhìn xây dựng một ngân hàng thuần số, mang đến trải nghiệm tài chính “dễ như Cake” cho người dùng. Khi đó, khái niệm ngân hàng số vẫn còn tương đối mới mẻ với phần đông người tiêu dùng, và thị trường chứng kiến sự gia nhập – rút lui liên tục của nhiều mô hình fintech.

Theo thống kê của Boston Consulting Group (BCG), trong gần 250 ngân hàng thuần số trên toàn cầu, đến cuối năm 2021 chỉ có 13 ngân hàng có lợi nhuận. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt đó, Cake không chỉ trụ vững mà còn tăng trưởng nhanh chóng.

Chỉ sau 11 tháng hoạt động, Cake đã đạt mốc 1 triệu người dùng vào cuối năm 2021 – con số đáng kể ngay cả với nhiều ngân hàng truyền thống. Đà tăng trưởng này tiếp tục được duy trì trong các năm tiếp theo. Đến cuối năm 2024, Cake phục vụ khoảng 5 triệu khách hàng, sở hữu 10.000 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm và tổng giá trị giao dịch đạt 124.000 tỷ đồng.

Đáng chú ý, năm 2024 cũng đánh dấu cột mốc Cake trở thành ngân hàng thuần số đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam công bố có lợi nhuận EBITDA, với lợi nhuận hoạt động tăng gấp 7 lần so với năm 2023. Trong khi đó, trên thế giới, trung bình một ngân hàng thuần số cần khoảng 8 năm để hòa vốn, và chỉ khoảng 5% đạt được điều này.

Quyết tâm xây dựng ngân hàng thuần số “đúng nghĩa”

Một trong những khác biệt lớn nhất của Cake đến từ quyết tâm xây dựng ngân hàng thuần số ngay từ nền móng. Dù nằm trong hệ sinh thái VPBank, Cake lựa chọn phát triển toàn bộ nền tảng công nghệ riêng theo triết lý AI First, và hiện là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam tự xây dựng, làm chủ cả hệ thống core banking và core thẻ.

Lợi thế này giúp Cake rút ngắn thời gian ra mắt sản phẩm, tăng tính linh hoạt trong vận hành và mở rộng không gian sáng tạo. Song song đó, đội ngũ nhân sự 100% người Việt – từ ban lãnh đạo đến kỹ sư công nghệ và AI – mang lại sự am hiểu sâu sắc về hành vi và nhu cầu tài chính của người dùng trong nước.

Cake cũng tận dụng hiệu quả lợi thế hệ sinh thái đối tác. Ngay từ khi ra mắt, ngân hàng số này đã gây chú ý khi tích hợp với ứng dụng gọi xe công nghệ, mở rộng nhanh tệp khách hàng. Với nhóm Millennials và Gen Z, Cake không chỉ cạnh tranh bằng trải nghiệm số mượt mà mà còn tạo dấu ấn bằng những thiết kế thẻ đa sắc màu, biến thẻ ngân hàng thành một phần của phong cách sống.

2025: Bước tăng tốc về quy mô và hiệu quả

Sau khi vào Top 100 ngân hàng số hàng đầu thế giới và công bố lợi nhuận năm 2024, Cake tiếp tục ghi nhận tăng trưởng mạnh trong năm 2025. Đến cuối năm, ngân hàng phục vụ 6,2 triệu khách hàng, xử lý khoảng 1 triệu hồ sơ tín dụng mỗi tháng và đạt tổng giá trị giao dịch tích lũy 320.000 tỷ đồng.

Trong 9 tháng đầu năm 2025, tổng thu nhập hoạt động của Cake tăng 225%, trong khi chi phí hoạt động chỉ tăng 83%. Riêng quý III, lợi nhuận tăng gấp 4 lần so với cùng kỳ, EBITDA tăng hàng chục lần so với năm trước.

Cake cũng được Visa Việt Nam vinh danh là một trong những đối tác fintech tăng trưởng thẻ tín dụng hiệu quả nhất, với hai giải thưởng: Đối tác số dẫn đầu về tổng doanh số giao dịch thẻ 2025 và Giải thưởng thiết kế thẻ Dấu ấn Tự hào Việt Nam 2025 cho dòng thẻ 2in1 – Thẻ Tự Do.

AI – lõi vận hành của Next Gen AI Bank

Theo ông Nguyễn Hữu Quang, CEO Cake by VPBank, làm chủ hạ tầng công nghệ là yếu tố then chốt giúp Cake xây dựng niềm tin với khách hàng. Đến nay, Cake đã tự phát triển và ứng dụng hơn 100 mô hình AI trong eKYC, chatbot, phê duyệt tín dụng, giám sát gian lận và thu hồi nợ, với hơn 700 “nhân viên AI” hoạt động 24/7.

Đặc biệt, Cake còn xây dựng mô hình ngôn ngữ lớn (LLM) tiếng Việt chuyên biệt cho lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Mô hình này nằm trong Top 10 LLM tiếng Việt fine-tuned trên bảng xếp hạng VLMU và từng giành giải tại Interspeech 2025.

Nhờ ứng dụng AI toàn trình, tỷ lệ giữ chân khách hàng của Cake đạt khoảng 80% với nhóm giao dịch thường xuyên và lên tới 95% với nhóm sử dụng dịch vụ tài chính. Hạ tầng công nghệ hiện tại cũng được đánh giá sẵn sàng mở rộng lên hàng chục, thậm chí hàng trăm triệu người dùng và hướng tới “go global”.

Tham vọng trở thành AI Bank hàng đầu Đông Nam Á

Từ nền tảng “ngân hàng thuần số tốt nhất Việt Nam”, Cake đang chuyển mình thành Next Gen AI Bank, tích hợp AI vào toàn bộ chuỗi giá trị: vận hành, quản trị rủi ro, bảo mật và trải nghiệm khách hàng, với ba tiêu chí cốt lõi: an toàn – đơn giản – thông minh.

Theo CEO Nguyễn Hữu Quang, thị trường ngân hàng số đang bước vào giai đoạn thanh lọc, nơi tăng trưởng nhanh không còn là lợi thế duy nhất. Thay vào đó là bài toán hiệu quả, khả năng mở rộng và sức bền của hệ thống. Vì vậy, năm 2025 được Cake xác định là giai đoạn củng cố nền móng, chuẩn bị cho chu kỳ tăng tốc 2026–2027.

Với chiến lược này, Cake đặt mục tiêu trong 3–5 năm tới sẽ trở thành một trong những AI Bank hoạt động hiệu quả hàng đầu Đông Nam Á, tạo lợi thế cạnh tranh bền vững trong “sân chơi” tài chính – công nghệ đang ngày càng khốc liệt.

Thu Trang